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“网红”多次赔付重疾险测评分析,如何选择多次赔的重疾险?

时间:2019-10-04 来源:电影小钻风

本篇文章共2338字,阅读时间7分钟


最近两年,重疾险组合中的一位成员—多次赔付重疾险横空出世,突然走红,仿佛杨超越一般自带锦鲤体质,让本来就有些选择困难症的小伙伴们感觉买保险又复杂了!


这导致很多人在连单次赔付的重疾险都没买够的情况下就稀里糊涂的去选择多次赔付的重疾险。


这里要强调一下,在我们买重疾险的时候,一定要先把保额做高做足,不要为了追求多次赔付而降低重疾险的保额。在保证第一次患重疾时保额充足后,我们才可以放心的去选择多次赔付重疾险。


今天将通过测评7款“网红”级别的多次赔付重疾险,帮助大家看看哪款更值得买,哪款更适合你!


剧透

主要内容如下


(1)多次赔付的重疾险有意义吗?

(2)多次赔付的重疾险如何选择?

(3)七款多次赔付的重疾险测评


测评

七款重疾险产品如下


百年守卫者1号

康乐e生加倍保

弘康哆啦A保

天安健康源悦享

华夏常青树多倍版

工银安盛御享人生

信泰人寿百万无忧


- 01 -

多次赔付的重疾险有意义吗?



答案是肯定的,在考虑是否应该买多次赔付重疾险前,我们先要弄清楚,我们这辈子罹患一次重疾后,是否还有可能罹患另一种重疾?如果有可能,多次赔付就是存在价值的,反之就没有必要。


关于以下三个问题,之前在一篇文章中详细分析过,感兴趣可以点击链接直接阅读:


- 多次赔付的重疾险有意义吗?

- 什么情况下考虑多次赔付?

- 多次赔付的重疾险怎么选?


1

多次赔付的意义


罹患重疾后,第二次患重疾的概率更大。比如在癌症治疗过程中,因为治疗方案和治疗手段对身体主要器官的伤害比较大,更容易诱发其他癌症和其他严重器官疾病。


从医学的角度看,我们一辈子罹患多种严重疾病,是有可能的。关键是取决于我们能否在第一次罹患重疾时生存下来(所以第一次患重疾时保额一定要充足),寿命越长,积累发病率越高,所以多次赔付重疾险,并不是单纯的噱头。


2

什么情况下考虑多次赔付


一般来说,多次赔付重疾险比单次赔付重疾险,保费会贵5%-10%不等。如果为了买多次赔付而降低保额纯属是丢了西瓜拣芝麻,毕竟多次赔付的概率还是不高的。


如果有家族病史,比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾,那么自己罹患多次重疾的概率会更高,投保多次赔付的重疾险是有必要的。


如果是预算充足,可以放心的去选择多次赔付的重疾险。毕竟保障更足、内心安全感优越感满满。


如果是给孩子投保,可以考虑多次赔付的重疾险。因为孩子的寿命越长,可以享受越来越先进的治疗手段,首次发病痊愈的概率更高,发生多次赔付的概率比成人更高。


3

多次赔付怎么选?


1.重疾不分组优于分组

2.分组的情况下,分组越多越好

3.癌症单独分组优于非单独分组


- 02 -

产品测评



如果追求保障全面:康乐e生加倍保和信泰人寿的百万无忧都是支持癌症多次赔付的重疾险,癌症最多可以赔付两次。


如果追求性价比:百年人寿的守卫者1号保障全面,价格堪称全网最低,重疾100种,分为5组,癌症单独一组,值得考虑。


如果看重轻症或者中症:百年守卫者1号和弘康哆啦A保包含所有的常见高发轻症;华夏常青树多倍版、天安的健康源悦享,合同条款中将一些轻症划分为中症,赔付比例更高。


如果想补充保额:推荐守卫者1号和弘康哆啦A保,这两款产品性价比很高,是七款产品中价格最优竞争力的。


- 03 -

费率对比



费率最低:百年守卫者1号和弘康哆啦A保是7款产品中费率最低的,性价比很高。


支持30年缴费:守卫者1号、弘康哆啦A保、康乐e生加倍保支持30年缴费,在缴费压力大、预算有限时推荐选择。


支持保到70年:守卫者1号、康乐e生加倍保支持保到70岁,对于一些喜欢保障定期的人无疑是首选,非常适合作为加保。


- 04 -

法定重疾对比



银保监会对于重疾险中的前25种重疾里面的疾病定义是有统一规范的,唯一的差别就是有些产品会对理赔时间有所限制。


通过上图我们可以看到“严重阿尔茨海默病”“严重帕金森病”这两个病种不同的重疾险产品间存在差异。


在价格和其它保障责任相差不大时,可以优先选择理赔没有时间限制的产品。


- 05 -

高发重疾对比



这里我们选取了6种高发重疾,银保监会规定只有包含这6种疾病的重疾险,才能被称为重疾险,同时这六种疾病在所有重疾险理赔案例中占比高达70%。:


(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病


因为癌症在所有重疾险理赔案例中占比超过50%,所以如果能把癌症单独分为1组肯定是最好的,因为罹患一次癌症后,治疗过程对身体器官伤害较大,更容易导致其他严重疾病。癌症单独分组,罹患癌症后我们后续可以被保障的病种更多,同时分组越多越好。


从分组上看:百年守卫者1号、康乐e生加倍保、华夏的常青树多倍保、天安健康源悦享、信泰的百万无忧都是十分不错的。


癌症多次赔付:康乐e生加倍保、信泰的百万无忧都是癌症多次赔付的,相当于附加了一个防癌险,保障非常充足。


- 06 -

高发轻症对比



虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范,但对于轻症是没有统一规范的,所以不同保险公司的轻症责任会存在较多差异。


所以重疾险的选择,除了价格跟责任,还有很重要的是轻症的覆盖范围以及疾病定义。


通过对比每个产品的高发轻症,可以看到华夏常青树多倍版和天安健康源悦享非常有优势,很多其它产品的一些轻症在这两款产品中都是按照中症赔付的。


不过相应的价格也是这几款产品中比较贵的,这里就仁者见仁,智者见智了,大家根据需求进行选择就可以了。



1

百年人寿守卫者1号


百年守卫者1号是最2018年年末上市的产品,保障全面,价格亲民。这款产品的特点主要有五个:

 

・性价比非常高,刷新了多次赔付重疾险的底价,不过性价比很高,但还是推荐预算有限的朋友优先选择单次赔付的重疾险,保额充足后在考虑补充多次赔付。

・重疾分组中,癌症单独分组

・轻症赔付比例每次递增,从保额的35%可以增加到45%

・有保到70岁的定期选择:补充保额的首选,30岁男性,50万保额,30年缴费期保到70岁,每年只需要4965元。

・支持智能核保和邮件预核保:如果身体有小问题,可以通过在线智能核保,几分钟就可以得出结论,同时支持在线智能核保,核保尺度非常友好,比较宽松。

 

如果大家考虑性价比、想选择定期保障、智能核保,守卫者1号这款产品无疑是最佳选择。


2

弘康哆啦A保

弘康哆啦A保是2018年上半年的网红级重疾险,主要特点有三个:


・性价比高,可选30年缴费

・支持投保人豁免

・支持在线智能核保,邮件预核保

・可附加300万保额的百万医疗险,免赔额=重疾险保额


通过产品测评可以看到,弘康哆啦A保包含所有常见的高发轻症、支持30年缴费,可以以极低的价格购买到300万保额的医疗险,对于预算优先的家庭可以考虑。


3

复星康乐e生加倍保


康乐e生加倍保是一款重疾多次赔付+癌症多次赔付的重疾险,主要特点是:

 

・重疾分组中,癌症单独分组

・额外附加两次癌症赔付责任,癌症赔付的间隔期3年,首次癌症3年后复发、转移、仍旧持续,或其他癌症新发均可以获得第二次理赔

・支持智能核保

・有保到70岁的定期选择


百年康乐e生加倍版和百年守卫者1号相比:


优势是重疾赔付次数比百年守卫者1号少了一次、但是可以附加癌症多次赔;


劣势在于轻症赔付次数一样但赔付比例比百年低,身故责任从赔保额变成了返保费。


建议:如果不考虑癌症多次赔付,优先考虑百年守卫者1号。如果追求癌症多次赔付,可以选择康乐e生加倍保。


4

信泰百万无忧


信泰百万无忧含有中症、癌症最多两次理赔,责任和康乐e生加倍保类似,主要特点是:

 

・重疾分组中,癌症单独分组

・额外附加两次癌症赔付责任,癌症赔付的间隔期3年,首次癌症3年后复发、转移、仍旧持续,或其他癌症新发均可以获得第二次理赔

・含有中症保障

・支持智能核保


如果预算比较充足,同时也关注癌症多次赔付,可以考虑信泰百万无忧。


5

天安人寿健康源悦享

天安健康险悦享保障全面,同时含有中症赔付,重疾递增保额,主要特点是:

  

・重疾分组中,癌症单独分组

・含有中症保障

・重疾赔付后,每次增加10%保额,例如第一次赔付100%保额,第二次赔付110%保额,最高可增至160%保额。

 

天安的产品从保障责任上看具有非常强的竞争力,多次罹患重疾时,每次重疾保额相应递增,如果预算充足的话可以考虑一下。


6

华夏常青树多倍版


华夏常青树多倍版也是一款含有中症责任的重疾险,主要特点是:

  

・重疾分组中,癌症单独分组

・含有中症保障

・重疾分为6组,最多赔付六次


华夏常青树多倍版和天安健康源悦享责任相似,保障责任比较全面,华夏人寿属于公司实力很强,产品也不错,如果考虑线下渠道,预算充足,可以选择华夏常青树多倍版。


- 总结 -

最后我们在总结一下,如何选择多次赔付的重疾险:


1.癌症单独分组优先,这样后面的多次赔付的概率会更高,毕竟癌症就占所有重疾理赔案例中的60%以上了。


2.在重疾分组赔付的情况下,重疾病种分组越多越好


3.预算有限时优先考虑单次赔付的重疾险。保额充足以后再考虑多次赔付的重疾险,毕竟只有第一次痊愈以后才有可能体验到多次赔付,第一次患重疾时的保额必须要充足。


今天的测评就到这里啦,希望这篇文章能够帮助大家更轻松的选到适合自己的重疾险。


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